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支付央行-央行数字货币的流行基础是移动支付

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根據南京市金融辦網站消息,2018年9月,由央行數字貨幣研究所、南京市政府等多方共建的南京金融科技研究創新中心揭牌成立,重點研發數字貨幣加密算法和區塊鏈底層核心技術,完成央行數字貨幣研究所布置的數字貨幣關鍵技術研究。此外,該所還在全國多地布局,通過與研發機構和產業結合,以實現金融科技研究成果開發的落地,並在深圳成立了金融科技公司。

選擇深圳作為試點具有現實基礎

數字貨幣與移動支付創新互相促進

此外,現有的M0(紙鈔和硬幣)容易匿名偽造,電子支付工具,如銀行卡和互聯網支付,公眾匿名支付的需求不能完全滿足。在賬戶服務和通信不佳的地區,DC/EP的設計,保持了現鈔的屬性和主要特徵,也滿足了便攜和匿名的需求,是替代現鈔較好的工具。

第三方數據還顯示,2018年,全國移動支付總指數前十城市中,南方城市就佔據了八席,除了上海、杭州之外,深圳、廣州均位居前十。

「如何實現可控的匿名,如何像現鈔一樣面對面支付而不需要去銀行開戶,這仍然需要解決數字貨幣賬戶問題。」朱江說,同法定貨幣一樣,數字貨幣也需要記賬單位。而可能的做法就是研發統一的央行數字貨幣錢包,在此基礎上由商業銀行、運營機構二次開發自己的版本。

儘管如此,但這已是關於數字貨幣近期最為勁爆、權威的消息。此前,央行已就中國法定數字貨幣密集表態。8月2日的2019年下半年工作電視會議上,央行表示,將加快推進法定數字貨幣的研發步伐。8月10日,央行支付結算司副司長穆長春透露,數字貨幣DC/EP的研究已經進行了五年,採取的是雙層運營體系。

在這份重磅文件中,雖然沒有說明深圳開展數字貨幣研究、移動支付應用的具體方式、時間、路線安排,但稍早些時候,央行人士已經表示,經過五年研究,數字貨幣已經呼之欲出,並表示計劃採用雙層運營體系,以解決對現有貨幣發行、賬戶體系的影響。

朱江認為,央行數字貨幣的流行基礎是移動支付。總體來看,移動支付的普及率,南方地區要優於北方,而深圳的移動支付基礎,在南方中又處於較為領先的地位,無論在移動硬件、軟件,都具有優勢。而央行數字貨幣,分為研發中心和試點應用,在此背景下,選擇深圳為試點應用城市具有現實基礎。

「深圳在移動支付方面,具備非常好的用戶和技術基礎,且其本身還有國際貿易、航運和科技產業優勢。」朱江說,如果央行推出數字貨幣,對推動人民幣國際化、大灣區產業協同發展,會發揮重要作用。

在8月18日公布的文件中,涉及數字貨幣的內容並不多,只有「支持深圳進行數字貨幣研究與移動支付的創新探索」的表述,對於相關的發行準備、發行及流通方式等內容,並未提及。

朱江表示,央行數字貨幣的設計思路,應該是M0的替代,即替代硬幣和紙幣,「其實使用的就是人民幣」,只是發行、流通、清結算髮生了變化,由於以移動支付為基礎,儘管沿用雙層體系,但還是會對商業的支付結算業務產生一定影響,估計商業銀行不會放棄。

央行前行長周小川近期也表示,中國既有大額支付的實時全額結算系統,也有小額支付的定時軋差結算系統。普通用戶不一定能體會是實時還是延時結算,因為背後由金融機構在其機構內支付系統處理軋差后,進入央行的中央清算系統,但交易、支付結算主要靠銀行實現,如涉及到跨行交易,必須經過清算系統來解決。

「從央行最近的表態來看,中國的法定數字貨幣,可能已經在計劃和行動中了。」金山雲政企事業部區塊鏈部門總經理朱江對第一財經說,可能是Libra計劃推出之後,多家商業機構計劃研發加密貨幣,加快了央行釋放數字貨幣信號的節奏。

8月18日晚間,在中共中央、國務院下發的一份支持深圳建設先行示範區的文件,關於支持深圳開展數字貨幣研究與移動支付等創新應用的消息,在數字貨幣圈引起一片歡騰。

清華經管創業者加速器區塊鏈應用試驗區副主任謝婷婷也認為,目前,央行數字貨幣的發行、流通,要解決的可能主要是移動支付的問題。

謝婷婷說,這也意味着傳統的監管方式,已不能滿足數字貨幣移動支付的要求。因此深圳數字貨幣與移動支付的創新探索,要一體化來看,其落地也需要其他金融體系的配套改革。

此外,業內人士認為,數字貨幣在支付、結算中,還面臨著賬戶體系與小額支付機構對接的技術問題。朱江說,數字貨幣替代的是現鈔、硬幣,要解決便利性問題、未成年人開戶問題,不能以犧牲幼童、老人等相對弱勢群體的自由消費權為代價。

謝婷婷認為,數字貨幣推出流通后,要解決社會公眾的小額支付需求,要打通數字貨幣賬戶與在線支付的連接。

穆長春還稱,雙層運營體系不會改變流通中貨幣債權債務關係,商業機構向央行全額繳納準備金,也不改變現有貨幣投放體系和賬戶結構,不對商業銀行存款形成競爭,不影響現有貨幣政策傳導機制。

業內人士對第一財經說,數字貨幣的基礎是移動支付,而深圳在此方面擁有良好的用戶和技術基礎。不過如何打通商業銀行、移動支付,以及小額支付的風險防範、監管技術問題,仍是數字貨幣在最終發行和流通前要解決的。

穆長春此前曾解釋到,現階段的央行數字貨幣設計注重M0替代,在雙層運營前提下,央行先把數字貨幣兌換給銀行或其他運營機構,再由這些機構兌換給公眾,而M1、M2已經實現了電子化、數字化,本來就基於現有的商業銀行賬戶體系,沒有再用數字貨幣進行數字化的必要。

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